לאיזה פוליסת חיסכון כדאי להשקיע?

בשנים האחרונות פוליסת חיסכון מחליפה בהדרגה את תוכניות החיסכון והפיקדונות המסורתיים בבנקים, ומשתלטת על המקום שמילאו בעבר קופות הגמל, כמכשיר חיסכון לטווח בינוני.

יתרונות פוליסת חיסכון בכל הנוגע לגמישות הפעולה והתשואות הנאות הופכות אותה לבחירה האידאלית גם לחסרי ניסיון בהשקעות בשוק ההון.

מה זו פוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון היא סוג ביטוח המשמש חברות כדי לסייע להן לחסוך כסף. זו לא פנסיה, שאנשים משתמשים בה כדי לחסוך לפנסיה. למרות המילה "פוליסה", מדובר בכלי חיסכון והשקעה שאין בו מרכיב ביטוחי. עם זאת, יש מונח לפוליסה ללא ביטוח חיים: חשבון חיסכון מותנה בחיים.

להבדיל בין פוליסת חיסכון לפנסיה פירושו לדעת מתי הכסף בא והולך. זה נעשה לניהול ופיקוח טובים יותר על ידי ידיעת סוג ההשקעה שיש לכם. פוליסת חיסכון עוזרת להעביר כסף דרך פרמיות בתמורה לתמורה שתשולם בשנים מאוחרות יותר.

משיכות ומשיכות שונות. כאשר אתם מושכים את החיסכון הפנסיוני שלכם (או סכום חד פעמי או משיכה חלקית), הכסף כבר לא זמין עבורכם להרוויח ריבית לאחר זמן זה. מצד שני, משיכות מחסכון מנוהל, שהיא בדרך כלל מדיניות בנקאית המכונה תוכנית חיסכון, מוגבלות רק לפי תנאי החשבון ומה עשויות להיות התרומות שלכם.

לעתים קרובות מדברים על חיסכון והשקעות באותו הקשר. שתי הדרכים לבנות עושר לאורך זמן.

לחברות הקרנות יש בדרך כלל דמי ניהול שאתם משלמים עם הפתיחה. לפעמים אתם יכולים למצוא שיעורי עמלות נמוכים עבור סוגים אלה של קרנות, אבל רוב החברות גובות איפשהו בין .5-2% מסכום ההשקעה שלכם. בשנת 2020, מעט חברות גבו יותר מ-2%.

אם תחליטו לנהל את ההשקעות בעצמכם באמצעות מערכות מסחר אוטומטיות כמו תוכניות בבורסה, אז אתם צריכים לדעת מה העמלות שלכם. זהו רק ממוצע שאתם צריכים למצוא במהלך המחקר שלכם ולא לדרוש מחברת קרנות אחת להתאים את תיק ההשקעות שלכם.

היתרון העיקרי של פוליסת חיסכון

עם קרן נאמנות, אנשים יכולים להשקיע בסוגים שונים של השקעות נפוצות. עם זאת, בניגוד לפוליסת ביטוח חסכונית במס כמו תוכנית ההטבות, זמן וכסף המושקעים בהשקעות אחרות אינם מחויבים במס אם חלופות משתנות.

כאשר חברה משקיעה בעצמה בנכס, מס הכנסה לא יגבה ממנה מיסים כלשהם עליו, כי עלות ההשקעה הזו נחשבת כהוצאה. אם הם משקיעים במשהו אחר, אז חייבים לשלם מיסים משלימים על הרווחים שלהם.

משקיעים יכולים להפריש סכום מסוים לחודש, ואז להפקיד אותו לכלי השקעה פסיביים כמו IRA מסורתי או רוט. כלי רכב אלה מקבלים את תזרים המזומנים שלהם ישירות מהשוק באופן שוטף, לא רק כשהם מחזיקים ביד.

משקיעים של חברה זו לרוב יודעים בדיוק במה הם משקיעים ואין שינויים אלא אם כן החברה מחליטה לשנות. מצד שני, לפעמים קורה שאתם רוכשים קרן מסוימת ומתעורר לקרן אחרת כי היא שינתה את מדיניות ההשקעה למרות שרשות ניירות ערך מנסה לפקוח עין על הדברים האלה.

חסרון בולט בפוליסות החסכון שלכם

לפוליסות החיסכון/השקעה אין דרך לקזז את ההפסדים מניירות ערך. אמנם זה לא נושא בקרנות נאמנות, אבל זה יכול להוות דאגה בעת מתן עצות חיסכון/השקעות לעובדים או ללקוחות שלכם.

אם הרווחתם עם תיק ההשקעות שלכם, אינכם יכולים לקזז הפסדים מניירות ערך מהתיק שלכם כנגד הכנסות אחרות לפני מס.

אז מה כדאי לכם?

פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון והשקעה שנועד לתת מענה לכולם. זה מתאים לכל כמות של אנשים כולל כאלה שלא הצליחו לחסוך את הכסף בחשבונות הפיקדון שלהם, הריבית הנמוכה הפכה את זה למאתגר עוד יותר.

היתרונות של שימוש בחשבון מסוג זה הם הנזילות שלו וההפקדות והמשיכות הגמישות שלו. זה גם מאפשר לכם לשנות מסלולים תוך כדי תנועה בהתאם להעדפותיך המשתנות.

רוב הגורמים שתורמים ליתרונות של חיסכון הם חסכוניים במס. טווח ההשקעות המוצע אומר שגם אתם לא צריכים להיות מומחים בהשקעות. שני החסרונות העיקריים הם שייתכן שאינכם זכאים להטבות מס והוא אינו זכאי להחזר בפני עצמו.